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Il est possible de s’endetter, voire nécessaire pour la réalisation de certains projets d’envergure. Cependant, le risque est de ne pas être en mesure de payer son débiteur. Dans ce type de circonstance, on parle de problème d’endettement et, parfois, de surendettement. Heureusement, il existe un moyen de l’anticiper et cela passe par l’estimation du taux d’endettement. Afin de vous aider à comprendre ce concept, cet article présente quelques éléments fondamentaux sur lesquels repose le concept du ratio d’endettement.
Pourquoi calculer votre taux d’endettement ?
Si vous n’avez jamais emprunté beaucoup d’argent, sachez que le taux d’endettement est un indicateur. En termes simples, il vous permet de trouver un équilibre entre vos dettes et vos revenus. Sous un autre angle, il s’agit d’estimer votre revenu annuel brut et d’évaluer s’il peut vous permettre de payer une mensualité de vos dettes.
Le taux d’endettement est un élément déterminant dans la décision d’octroi d’un prêt. C’est pourquoi des milliers de personnes se voient refuser des prêts par les banques. Il va sans dire qu’une banque ne peut pas accorder un prêt sans avoir effectué au préalable une analyse de faisabilité.
En outre, il convient de noter que chaque institution financière est régie par ses propres critères pour calculer et déterminer le montant du remboursement de ses débiteurs. Vous devez avoir une bonne compréhension de ces critères : Le calcul de votre taux d’endettement vous permet de savoir si la demande de prêt que vous soumettez sera acceptée ou non.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Pour pouvoir déterminer le montant de votre dette, il est nécessaire de maîtriser trois éléments essentiels. La formule de calcul qui permet de calculer les charges fixes, les dettes et le montant des revenus que vous gagnez chaque mois.
La formule de calcul de votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage. En général, sa formule peut être décrite comme suit : (montant des charges fixes ou des crédits / montant des revenus mensuels) x 100.
Les crédits ou charges fixes sont pris en compte dans le calcul
Voici la liste des charges prises en compte dans le calcul du taux d’endettement de l’emprunteur.
- Les prêts immobiliers ;
- Les prêts automobiles ;
- Les prêts à la consommation ;
- Les prêts en cours de remboursement
- Les loyers ;
- Les pensions alimentaires dues.
Note : Les factures courantes (gaz, eau, internet, etc.) ne sont pas prises en compte dans le calcul.
Les revenus pris en compte dans le calcul
Ici, la majorité des banques se basent sur les fiches de salaire ainsi que sur les avis d’imposition afin de déterminer le revenu mensuel moyen. Pour vous faciliter la tâche, voici ce qu’il faut retenir pour le calcul du niveau d’endettement :
- Le salaire net ;
- Les primes et contrats fixes et contractuels ;
- Les commissions pour les vendeurs ;
- Les bénéfices pour les professions libérales ;
- Les allocations de logement ;
- Les pensions alimentaires ;
- Autres types de pensions comme les pensions d’invalidité ou de retraite.
Remarque : les primes non contractuelles, les heures supplémentaires et les indemnités professionnelles ne sont pas comptabilisées.
Méthode pratique de calcul du taux d’endettement
Vous êtes employé par une entreprise locale qui vous verse un salaire mensuel de 3000 euros. D’un autre côté, vous avez une dette de carte de crédit de 300 euros. Vous souhaitez contracter un nouveau prêt hypothécaire de 500 euros. Dans ce cas, le taux d’endettement sera le suivant :
Taux d’endettement : (800 / 3000) 100 x 26,7
Par conséquent, votre mensualité maximale sera de 3000 fois 35 % = 1050 euros.
En résumé, vous avez un taux d’endettement acceptable tant qu’il n’est pas supérieur à la limite légale de 35 %…
